香港储蓄险市场，友邦、宏利、永明三大巨头的产品，总被投资者反复对比。
其实不用比“谁最好”，还得看你想要短期用钱、长期传承，还是灵活提领。
有人冲着“短期高收益”选 宏利「宏挚传承」，
有人为“长期稳健增值”买 友邦「环宇盈活」，
还有人因“灵活提领”锁定 永明「万年青·星河尊享2」。
接下来就全面解析这三款明星产品，用真实数据说话，帮您找到最合适的选择！
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01
三款产品定位速览
纠结选哪家前，先搞懂它们的“长板”在哪，避开“用短板碰别人长板”：
1、宏利「宏挚传承」—— 短期理财“短跑冠军”
· 定位：专注20年内短期收益，回本快，适合教育金、创业储备等明确用钱计划。
· 核心优势：5年缴第6年回本，前20年收益碾压市场，支持“无忧选”灵活提取。
2、友邦「环宇盈活」—— 中长期增值“长跑健将”
· 定位：主打20年后中长期收益，品牌稳健，适合遗产规划、跨代传承。
· 核心优势：30年收益冲至6.5%（市场天花板），长期复利效应显著，适合长期持有者。
3、永明「万年青·星河尊享2」—— 灵活提领“全能选手”
· 定位：全周期提领无短板，适合养老金、子女生活费等持续现金流需求。
· 核心优势：复归红利占比超20%，提领后账户余额断层领先，支持4种货币同收益。
三款产品的详细测评内容我放在下面了：
锁定前20年收益之王！宏利「宏挚传承」5年缴优惠未减，年初投保窗口期开启！
友邦‘老实人设’再升级！友邦「环宇盈活」：安心增值首选，悲观情景下仍稳赚！
02
静态收益实测
收益是储蓄险的试金石，3款明星产品划出截然不同的价值曲线。
以 10万美元x 5年缴，总50万美元为例，不提取的情况下，收益情况整理为下表：
先看回本速度，
· 保证回本速度：永明「万年青星河传承2」10年保证回本，市场最快！
· 预期回本速度：宏利「宏挚传承」6年回本，其他5款产品均在7-8年实现回本
再看保证收益IRR：
永明「万年青星河尊享2」的保证峰值IRR最高能达到1%，安全垫厚实。
接下来看预期收益IRR，可以分 3 个阶段来看：
· 前20年：宏利「宏挚传承」遥遥领先，10年IRR4.29%，20年IRR就能达到6%；
· 第20-50年：友邦「环宇盈活」＜永明「万年青星河尊享2」＜宏利「宏挚传承」；
友邦「环宇盈活」中长期收益发力，20年后优势非常明显，30年就可以达到6.5%的收益天花板；
· 50年之后：7款主力产品均达到6.5%限高，预期现金价值也是一样的。
一张储蓄保单持有30—40年是比较常见的周期，
如果能在这个关键的时间段里能达到较高的收益，价值是非常大的，大家可以根据自己的用钱时间进行考虑。
03
提领能力实测
很多人买储蓄险会中途提钱，接下来，看看提领后各个产品的表现。
以5万美元x 5年交，第6年起，每年提取总保费的6%，即15000美元为例，
前20年，宏利「宏挚传承」的账户余额依旧领先其它产品，提领表现很不错；
20年之后的所有时间段，永明「万年青星河尊享2」均保持领先，账户余额最高！
除此之外，永明「万年青星河尊享2」在255/566/567等各种提领密码下，都展现出极强的竞争力，表现无敌！
相比之下，友邦「环宇盈活」的提领表现在全周期都没有特别出彩，
问题出在“复归红利占比”上，
友邦「环宇盈活」的复归红利占比仅为8%，少得可怜，提领自然没有优势。
而宏利「宏挚传承」只有终期红利，但是在保单前20年，现金价值很高，提不提领都挺有优势，只是后期增速疲惫。
永明「万年青星河尊享2」的复归红利占了大头，这意味着你提钱时，对保单里最保底那部分的损耗就很小，
复归红利就相当于一个安全垫，这样保单的底子会更稳，以后还能继续好好增值。
04
保司实力PK
买香港储蓄险，保司实力是“隐形兜底”，
友邦、宏利、永明这3家都是香港老牌保险公司，经过市场验证，不用怕“踩雷”：
1、友邦保险（AIA）
友邦保险1919年成立，1931年在香港开展业务，业务覆盖18个市场，是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团。
· 全球评级：标普信用评级 AA-，惠誉评级 AA，穆迪评级 Aa2 。
2、宏利保险（MANULIFE）
宏利1887年成立于加拿大，，宏利香港于1897年开业，
为香港及澳门超过250万客户提供多元化的保障及财富管理产品和服务。
· 全球评级：标普、惠誉评级均为 AA-，穆迪评级 Aa3 。
3、永明保险（SUN LIFE）
永明金融1865年成立于加拿大，全世界最顶尖的资产管理公司之一，香港首家跨国人寿保险公司。
于1892年进入香港，也是香港3大强积金服务供应商。
· 全球评级：标普评级 AA，穆迪评级 Aa3 。
05
写在最后
香港保险三巨头的产品都是市场上的顶级选择，没有绝对的好坏，只有适合与否。
友邦长期收益领先，宏利中期表现出色，永明灵活性胜出。
简易选择指南：
· 追求长期最高收益 → 选友邦
· 看重前期收益表现 → 选宏利
· 不确定未来需求/需要灵活提领功能 → 选永明
建议您根据自己的资金规划、投资期限和流动性需求，选择最匹配的产品。
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